Consultanta financiara gratuita

Un broker de credite va sta la dispozitie pentru a va ajuta sa alegeti un credit care va avantajeaza.
Veti primi consultanta financiara gratuita in scurt timp dupa ce completati formularul de mai jos.

Ce facem cu creditele in franci elvetieni?

Una dintre consecintele directe ale Ordonantei de urgenta 50/2010 a fost explozia ofertelor de refinantare pe piata creditelor. Disparitia sau reducerea comisionului de rambursare anticipata a rupt barierele care ii impiedicau pe clientii bancilor sa caute solutii de finantare mai bune.

Din 2011, pe fondul aprecierii francului elvetian in raport cu moneda nationala, la refinantare s-au gandit tot mai multe persoane care au luat un imprumut in moneda elvetiana. Intr-adevar, pentru unii refinantarea cu un credit in euro a insemnat o reducere a ratei lunare de pana la 20%, pe cand altii au preferat sa-si pastreze vechiul credit, constatand ca, per total, oferta pentru care au optat este inca cea mai buna.

Astfel, specialistii financiari ne indeamna sa nu ne lasam loviti de valul de emotie antrenat de deprecierea leului romanesc in fata francului elvetian. Desi pe moment, refinantarea vechiului credit in CHF poate parea avantajoasa, nu trebuie sa pierdem nicio clipa din vedere costul total al imprumutului – cel vechi si cel prin care se doreste refinantarea. Anca Bidian, presedintele Kiwi France, numeste cativa indicatori care trebuie sa intre in analiza comparativa: dobanzile mici la care au fost contractate creditele in franci pe parcursul ultimilor ani; totalul rambursat pana in momentul de fata, in raport cu creditele similare in euro; scaderea substantiala a indicelui Libor.

Aceasta nu inseamna ca nu exista pe piata si inlocuitori mai buni pentru vechile imprumuturi in franci.
“In functie de conditiile initiale la care au fost accesate si in special de conditiile ulterioare perioadelor de gratie, sunt clienti care au acum optiuni de refinantare in euro cu reducerea ratei cu pana la 20%”, precizeaza Anca Bidian.

Trebuie sa luam totusi in calcul un impediment major la refinantarea creditelor in franci elvetieni: insuficienta garantiilor. Creditarea in CHF a cunoscut perioada de varf in 2007-2008, perioada ce coincidea cu ultimele momente de glorie ale boom-ului de pe piata imobiliara. O data cu criza financiara ce a debutat la finalul lui 2008 si cu recesiunea care i-a urmat, piata imobiliara a suferit o corectie majora. Prima consecinta a fost scaderea preturilor la bunurile imobiliare si, o data cu aceasta, deprecierea garantiilor la credite. Asadar, refinantarea printr-un credit in euro se poate dovedi tardiva si chiar paguboasa pentru cei care au preferat initial francul elvetian.

Din 2010, romanii vor putea accesa credite de consum in orice tara UE

Directiva Europeana 2008/48/CE privind Creditul de Consum va fi transpusa in legislatia romaneasca anul viitor, permitand cetatenilor romani sa acceseze credite in orice tara membra a Uniunii Europene.

Directiva prevede liberalizarea completa a pietei creditelor din Uniune, astfel incat un roman poate contracta un credit in orice alt stat membru UE, avand acces egal la informatiile privind ofertele.

Alegerea creditului de consum convenabil va fi facilitata prin standardizarea informatiilor la diferitele institutii de credit. “Avantajul imediat este ca, inaintea semnarii unui contract de credit, bancile vor fi obligate sa ofere informatii standardizate, care vor include caracteristicile creditului, dobanda lunara, dobanda efectiva anuala, durata creditului, valoarea sa, costurile aferente si informatii privind institutia de creditare”, a declarat Razvan Resmerita, directorul Centrului European al Consumatorilor (ECC) din Romania.
Oferta din partea bancilor va deveni astfel mult mai transparenta, iar clientul mai bine informat va putea alege in cunostinta de cauza, dupa compararea ofertelor primite la diverse banci.

O alta prevedere importanta a Directivei este stabilirea unui plafon pentru comisionul de rambursare anticipata. Acest nivel va fi stabilit undeva intre 0,5% si 1%, in conditiile in care in prezent taxa porneste de la 4% pentru a atinge chiar si 7%. In mod exceprional, comisionul va fi mai mare daca banca dovedeste ca pierderea pe care a suferit-o prin rambursarea anticipata este mai mare decat plafonul maxim prevazut de Directiva.

Clientii care din varii motive decid sa renunte la contractul de credit vor avea dreptul sa faca acest lucru in termen de 14 zile, fara nicio penalizare – doar cu plata dobanzii pe cele 14 zile. Clientul nu trebuie sa prezinte motivatia deciziei sale.

Liberalizarea prezinta avantaje si pentru institutiile de credit, si pentru clienti. Bancile vor avea astfel acces si la alte piete, in timp ce cresterea concurentei va antrena costuri mai mici pentru clienti.

Transpunerea Directivei in legislatia nationala se va face pana la data de 11 iunie 2010. Ea a fost adoptata de Comisia Europeana in 2008, fiind propusa inca din 2002 si discutata in Parlamentul European in 2004.

Creditele de nevoi personale, campioane la dobanzi

Creditul de nevoi personale a ajuns un produs de lux pe piata bancara romaneasca. Campioane la dobanzi, aceste credite au devenit intangibile pentru o mare parte din potentialii clienti ai bancilor.

Recordul la nivelul dobanzii il detine Raiffeisen Bank, a treia banca din sistem, unde Dobanda Anuala Efectiva (DAE) la creditele de nevoi personale se ridica la 31,6%, in conditiile in care EURIBOR se afla in prezent la 1,527%. DAE este, deci, de 20 de ori mai mare decat indicatorul la care se raporteaza dobanda variabila.

Nici celelalte banci mari din Romania nu au oferte mai generoase. Costurile creditelor de nevoi personale la BCR, BRD, Bancpost, UniCredit Tiriac, Alpha Bank sau Piraeus Bank sunt incarcate de dobanzi aproape la fel de mari ca cele de la Raiffeisen Bank. Indicele EURIBOR este lasat cu mult in urma, prin valori ale Dobanzii Anuale Efective de 17, 24 sau 29 de ori mai mari decat acesta la Alpha Bank, Bancpost si Piraeus.

Vestea buna este ca aceasta situatie nu va mai dura mult. Pe 6 mai, BNR a decis scaderea dobanzii de referinta cu 0,5 puncte procentuale, de la 10% la 9,5% pe an. Pentru a beneficia de un credit cu dobanda mai mica decat in prezent, va trebui sa mai asteptam aproximativ o luna, cand se vor vedea efectele scaderii dobanzilor la depozite.

“Bancile sunt in limite tolerabile si cele care au avut tendinta sa aiba o pondere mai mare a creditelor neperformante au avut grija sa se capitalizeze. Personal, sunt mai ingrijorat de costul pe care si l-au asumat in privinta dobanzilor la depozite, foarte mari”, a declarat guvernatorul BNR, Mugur Isarescu. Totusi, avantul necontrolat al creditarii in perioada anterioara a fost una dintre cauzele care au condus la inflatie si in final, la blocaj.

Cardul de credit castiga teren

BRD ne anunta printr-un comunicat ca BRD Finance si hipermarketul Real au incheiat un parteneriat prin care lanseaza noul card de credit MasterCard. Prin acesta, clientii magazinului pot lua un imprumut de maximum 20.000 lei, suma pe care trebuie sa o ramburseze intr-o perioada de pana la 47 de zile, cu o dobanda lunara de 2,2%. Fara comision de acordare si fara dobanda in cazul platii integrale a sumei datorate. De un card de credit asemanator puteti beneficia si daca sunteti client Carrefour, Diverta, Renault, Praktiker si  al altor companii cu care BRD Finance are parteneriate. Alte banci cu partenerii lor vin de asemenea in intampinarea clientilor .  Ofertele se diversifica iar cardul de credit este la mare cautare.

Atractivitatea cardurilor de credit a sporit pe timp de criza. Dobanzile pe care le propun sunt mai mici decat cele la creditele de consum, iar facilitatea obtinerii si folosirii unui card de credit sporeste si mai mult interesul clientilor.  BCR, cea mai mare banca din sistem, a anuntat ca in 2009 isi va mari portofoliul de clienti la cardurile de credit. BCR urmareste sa transforme clientii de card de debit cu bonitate in clienti de card de credit. Anul urmator, banca ar putea chiar dubla numarul de carduri de credit emise.

Principiul functionarii cardului de credit este insa o arma cu doua taisuri, posesorul cardului putandu-se indatora si reindatora la nesfarsit prin folosirea lui. Ca si in cazul descoperitului de cont, limita de credit se reintregeste pe masura ce suma este rambursata, deci banii pot fi imprumutati iar si iar. Cand opteaza pentru un imprumut prin cardul de credit, clientul ar trebui sa se gandeasca de asemenea si la penalizarile pentru neplata creditului in perioada de gratie. Aceste penalizari pornesc de la 5%, dar sunt in unele cazuri usturatoare, putand ajunge chiar si la 50% din tranzactiile efectuate lunar.

Conform datelor BNR, doar in ultimele sase luni bancile din Romania au emis 500.000 de carduri de credit. In luna septembrie, numarul acestora a ajuns la 2,7 milioane, fata de 2,5 milioane la sfarsitul lui martie. Insa Romania este o piata ce are inca un potential de dezvoltare foarte mare sub acest aspect, in comparatie cu alte state europene. La finalul anului 2007, Romania se clasa pe penultimul loc in Europa la numarul total de carduri emise de banci (14,2 milioane), fiind “depasita” de Bulgaria, Ungaria sau Slavacia.

Creditele de nevoi personale sunt in topul preferintelor romanilor

Potrivit unui studiu realizat de Rapid Finance, creditele de nevoi personale se afla in topul preferintelor romanilor. Destinat finantarilor diverse – electrocasnice, masina, avansul la plata unei locuinte – acest tip de credit totalizeaza doua treimi din imprumuturile contractate de populatie.

Desi insotit de o dobanda anuala efectiva care poate ajunge pana la 20%, creditele de nevoi personale negarantate prezinta avantaje convingatoare pentru 46,5% dintre romani. Acesta este procentul celor care opteaza pentru un astfel de imprumut, prin care beneficiarul poate obtine chiar si o suma de 30.000 euro.

Un cost mai putin ridicat il au creditele garantate cu ipoteca, care propun dobanzi intre 3,9% si 7,2%. Aceasta solutie este preferabila atunci cand in joc sunt sume mai  mari de bani. Apeland la un credit de nevoi personale cu ipoteca, clientul poate obtine o suma de pana la 250.000 de euro. Evident, rambursarea acestui imprumut se intinde pe o perioada mai mare, iar ratele lunare vor fi mai mici datorita dobanzilor mult mai reduse.

Nivelul mai scazut al dobanzilor este perfect explicabil prin garantia pe care o primeste banca din partea clientului. In felul acesta, clientul va avea un comportament mult mai responsabil si va fi mult mai constiincios in achitarea ratelor, in timp ce banca va avea siguranta ca isi primeste banii inapoi. Aceste aprecieri sunt probate in fapt prin valoarea mult mai mica  a restantelor la creditele de nevoi personale cu ipoteca, fata de cele negarantate.

Totusi, dezavantajele unui credit cu ipoteca nu sunt nici ele de neglijat. Clientul trebuie sa puna foarte bine in balanta plusurile si minusurile acestui credit. Clientul va fi descurajat in primul rand de comisionul de analiza a dosarului, comision care, incluzand si evaluarea imobillului ipotecat, este destul de mare. In al doilea rand, cel care decide sa contracteze un credit de nevoi personale cu ipoteca trebuie sa fie constient de faptul ca este posibil sa nu mai poate contracta un alt imprumut cu aceeasi garantie, cele mai multe banci respingand ipoteca de rang II.

De aceea, in alegerea unui credit convenabil puteti apela la un broker de credite. Acesta va va prezenta si va analiza ofertele in detaliu, ghidandu-va in procesul de obtinere a creditului.